Konto dla małżeństw – wszystko, co musisz wiedzieć o rachunku bankowym dla dwojga.
Kto może założyć wspólne konto bankowe, jakie są największe zalety takiego rozwiązania i jakie uprawnienia przysługują współposiadaczom.
W dzisiejszych czasach praktycznie każdy posiada lub wyraża chęć posiadania własnego konta bankowego.
Możliwość dokonywania przelewów, wszelkiego rodzaju płatności i rozliczeń lub możliwość wzięcia kredytu i załatwienia spraw urzędowych zachęca do posiadania takiego konta.
Sytuacja wydaje się być jeszcze lepsza w momencie zakładania wspólnego konta na przykład dla swojego dziecka, z partnerem/ką lub małżonkiem/ką.
Warto zatem wiedzieć na czym polega prowadzenie takiego konta, jakie ma ono funkcje oraz czy jest to opłacalne rozwiązanie.
Czym jest wspólne konto bankowe i kto może go założyć?
Zgodnie z definicją obowiązującą w Ustawie o Bankowości wspólne konto bankowe to nic innego jak konto, którego pełnoprawnymi właścicielami jest więcej niż jedna osoba, które łączy pewna forma współpracy.
Wydawać by się mogło, że wspólne konto bankowe może posiadać wyłącznie małżeństwo lub para – nic bardziej mylnego.
Konto wspólne w banku mogą posiadać 2 osoby lub więcej, które są ze sobą w jakikolwiek sposób spokrewnione czy też łączy je inni rodzaj relacji.
Mogą to być na przykład współlokatorzy, znajomi czy też wspólne konto dziecka i rodziców.
Należy jednak pamiętać, że takie konto podlega pewnym ograniczeniom prawnym.
Mowa tutaj przede wszystkim o tym, iż każdy ze współwłaścicieli musi posiadać pełną zdolność do czynności prawnych.
W praktyce oznacza to, że żadna z osób posiadająca wspólne konto bankowe nie może być ubezwłasnowolniona czy też nieletnia.
Banki wymagają również, aby takie osoby posiadały jeden status rezydencji podatkowej.
A to ze względu na różnice w prawie bankowym jakie mogą wynikać w dwóch różnych krajach.
Konto dla małżeństw – jakie uprawnienia posiadają współwłaściciele?
Pod kątem uprawnień współwłaścicieli konta bankowego na dobrą sprawę nie ma zasadniczych różnic pomiędzy takim typem konta a kontem prowadzonym wyłącznie przez jedną osobę.
Praktycznie rzecz biorąc, każdy ze współwłaścicieli konta bankowego może swobodnie dysponować środkami zgromadzonym na rachunku.
Przy tym warto również dodać, że każdy ze współwłaścicieli konta bankowego otrzymuje indywidualny identyfikator oraz hasło do logowania się do bankowości internetowej jak i mobilnej.
Dzięki temu, wszyscy mają równy dostęp w dowolnym momencie do wspólnego konta bankowego.
Do operacji bankowych jakie można zaliczyć prowadząc wspólne konto bankowe ze swoim współmałżonkiem lub partnerem należą:
1. Wpłaty oraz wypłaty środków zgromadzonych na rachunku bankowym.
2. Dokonywanie płatności internetowych.
Mowa tutaj zarówno o tradycyjnych płatnościach kartą w Internecie, przelewach bankowych jak i płatnościach przy użyciu aplikacji bankowych.
3. Dokonywanie indywidualnych i spersonalizowanych do swoich potrzeb operacji bankowych.
Tj. dopasowane wyłącznie do jednego współwłaściciela konta bankowego zleceń stałych przelewów, wymian środków w kantorze internetowym wybranego banku czy też określić indywidualną formę autoryzacji transakcji finansowych na koncie;
4. Składanie wniosków o skorzystanie z niektórych produktów bankowych.
Jeden ze współwłaścicieli może wnioskować o pożyczkę, kredyt, kartę kredytową, założyć lokatę czy też otworzyć konto oszczędnościowe lub walutowe;
5. Składanie dyspozycji wypowiedzenia umowy prowadzenia rachunku bankowego jako jeden ze współwłaścicieli
Pod warunkiem, że jest to dozwolone przez prawo wiąże się często z pewnymi komplikacjami i niekiedy również ograniczeniami.
Odnośnie dyspozycji wypowiedzenia umowy prowadzenia rachunku bankowego przez jednego ze współwłaścicieli – istnieje specjalny zapis.
Jasno mówi on, iż w przypadku złożenia dyspozycji rezygnacji z prowadzenia takiego rachunku jeden ze współwłaścicieli może wypłacić jednorazowo z konta bankowego wszystkie środki.
W praktyce oznacza to, iż taki współwłaściciel może swobodnie wypowiedzieć umowę prowadzenia tego typu konta bankowego i bez przeszkód wziąć ze sobą wszystkie wspólnie zgromadzone środki finansowe.
Istnieje jednak możliwość uniknięcia tego typu sytuacji poprzez złożenie prawomocnego wyroku sądu.
Ustanawia on w przypadku zamknięcia wspólnego konta bankowego przez jednego ze współwłaścicieli na przykład możliwość wypłaty jedynie 50% zgromadzonych na rachunku bankowym środków czy też inne ustalenia.
Konto dla małżeństw – jakie są jego ograniczenia?
Pomimo wielu podobieństw pomiędzy kontami bankowymi prowadzonymi wyłącznie przez jedną osobę a kontami bankowymi prowadzonymi przez małżonków lub partnerów istnieje kilka istotnych różnic.
We wspólnym rachunku możliwości nie ma możliwości skorzystania z usługi, jaką jest dyspozycja wkładem na wypadek śmierci jednego ze współwłaścicieli.
Niekiedy mogą również zdarzyć się sprzeczne decyzje pomiędzy właścicielami konta, które finalnie mogą spowodować wypowiedzenie umowy rachunku przez bank.
Mowa tutaj przede wszystkim o sytuacji, w której jeden z właścicieli zleca przelew na najbliższy dzień roboczy, a inny współwłaściciel loguje się do bankowości internetowej w tym samym momencie i decyduje się zablokować tego typu operację.
Wówczas bank może poprosić o ustalenie wspólnego działania ze strony współwłaścicieli konta by takie sytuacje w przyszłości się nie zdarzały.
Istnieje również kilka rodzajów sytuacji, w których by dokonać danej operacji potrzebna będzie zgoda obu współwłaścicieli konta bankowego. Do tego typu sytuacji z pewnością należą:
- zmiana umowy prowadzenia rachunku ze wspólnej na indywidualną;
- rezygnacja z prowadzenia wspólnego rachunku w wybranym banku;
- złożenie wniosku oraz podpisanie umowy dotyczącej kredytu odnawialnego;
- wszelkiego rodzaju zmiany w uprawnieniach pełnomocników (współwłaścicieli konta bankowego).
Dodatkowo warto również zdawać sobie sprawę z opłat ciążących na współwłaścicielach.
Takie koszty są związane z prowadzeniem samego konta bankowego, jak i na przykład kart wydanych do konta.
W przypadku karty płatniczej praktycznie każdy bank decyduje się na obciążenie każdego ze współwłaścicieli opłatą za użytkowanie takiej karty.
Jednak w przypadku prowadzenia konta (dotyczy to przykładowo dokonywania przelewów czy też innych transakcji) banki bardziej preferują ustalenie jednej opłaty bez rozdzielania jej na każdego ze współwłaścicieli.
Banki, wychodząc na przeciw oczekiwaniom klientów nie chcą dodatkowo obciążać opłatami swoich klientów.
Dzięki temu prowadzenie wspólnego rachunku bankowego staje się o wiele bardziej atrakcyjne.
Konto dla małżeństw – czy prowadzenie go jest opłacalne?
Odpowiedź na pytanie, czy prowadzenie konta bankowego przez więcej niż jednego właściciela jest opłacalne, jest uzależniona tak naprawdę od indywidualnych preferencji potencjalnych klientów.
Konto osobiste, to produkt dopasowany praktycznie dla każdego.
Jednak to od współwłaścicieli zależy, czy będą prowadzić rachunek bankowy i dokonywać wszelkiego rodzaju transakcji w sposób należyty i uczciwy.
W przypadku prowadzenia konta bankowego przez małżeństwo lub partnerów, warto odpowiedzieć sobie na pytanie o opłacalności zakładania wspólnego konta bankowego.
I to jeszcze przed podjęciem decyzji. Pozwoli to na uniknięcie niepotrzebnych komplikacji natury prawnej i finansowej w przyszłości.
Gdy jednak niski poziom zaufania czy też innego rodzaju czynniki indywidualne nie pozwalają na prowadzenie bez prawnych ograniczeń wspólnego konta bankowego, warto udać się do sądu.
W tej sytuacji najlepszym wyjściem wydaje się być uzyskanie prawomocnego orzeczenia właściwego sądu.
Będą w nim zawarte informacje, co się stanie w sytuacji, gdy jeden ze współwłaścicieli umrze.
Lub w przypadku zerwania umowy prowadzenia wspólnego konta, czy też w sytuacji rozwodu małżonków.
W takiej sytuacji warto jest zaznaczyć jaki procent wspólnych środków zgromadzonych na rachunkach bankowych będzie rozdzielony na obie strony.
Czy też w jaki sposób będą spłacane zobowiązania na rzecz banku na przykład raty kredytu i pożyczek.
Dzięki takiemu rozwiązaniu można mieć pewność, iż prowadzenie wspólnego konta bankowego jest jak najbardziej opłacalne.
A obie strony są chronione pod względem prawnym przy jednoczesnej ochronie wszystkich środków na rachunku bankowym.